Новые правила погашения просроченных кредитов: что нужно знать
С 1 июля 2024 года в Российской Федерации вступили в силу обновленные нормы, регулирующие процесс погашения просроченных потребительских кредитов. Эти изменения направлены на защиту прав заемщиков и упрощение процесса выплаты долгов, что стало актуально в условиях растущих финансовых трудностей.
Как было до изменений?
Процесс выдачи и погашения потребительского кредита законодательно регулируется 353 ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». До принятия поправок процесс погашения просроченных кредитов выглядел следующим образом:
1. Сначала заемщик вносил денежные средства на уплату долга по процентам.
2. Затем происходила выплата задолженности по основному долгу (так называемого тела кредита).
3. Дальше приходила очередь неустойки и пени, наложенных банком.
4. На следующем этапе заемщик погашал начисленные проценты и сумму основного долга, как это предусмотрено договором, т. е. стандартный ежемесячный платеж.
5. Вносил иные платежи, которые предусмотрены 353 ФЗ и условиями договора между кредитором и заемщиком
Такой порядок часто приводил к финансовым ловушкам — если заемщик не мог покрыть все компоненты платежа, то сумма оплаты пени и штрафов росла все больше, а основной долг не уменьшался. В результате кредиты превращались в вечные обязательства, поэтому законодательно было принято решение изменить такую очередность погашения.
Что изменилось?
С введением новых положений законопроекта «О потребительском кредите (займе)» порядок погашения выглядит следующим образом:
1. Первым делом гасится задолженность по процентам.
2. Затем выплачивается основной долг.
3. Третьими по очереди идет сумма процентов, которая начислена на текущий период по платежам.
4. Четвертыми — сумма основного долга за текущий период.
5. На пятом месте теперь находится погашение неустоек, штрафов и пеней.
6. Последним в очереди идут другие платежи, предусмотренные законодательством или конкретным кредитным договором.
Ключевое изменение касается переноса неустойки на пятое место. Теперь кредитное обязательство считается исполненным после полной выплаты процентов и основного долга текущего периода, а не наоборот. Это позволяет заемщику быстрее справиться со своими обязательствами и существенно улучшает его кредитную историю.
Запрет на изменение правил
Также существенным изменением является прямой запрет на изменение очередности погашения по соглашению сторон. Это означает, что новые правила применяются к любому кредитному договору, и ни банк, ни коллектор не имеют права предлагать заемщику другие варианты.
Важно отметить, что данные изменения не имеют обратной силы. Это значит, что все кредитные договоры, подписанные до 1 июля 2024 года, будут погашаться по старым правилам.
Влияние на заемщиков и банки
Для заемщиков новый порядок погашения явно более выгоден. Это позволяет избежать хронических просрочек, так как возможность сосредоточиться на выплате основного долга актуализируется, а неустойки уходят на второй план. Новые правила облегчают жизнь честным заемщикам, которые оказались в сложных финансовых ситуациях.
Со стороны банков данное новшество может показаться менее выгодным, так как уменьшает их доходы, а также потребует дополнительных ресурсов для перестройки процессов списания долгов. Тем не менее, это поможет уменьшить количество безнадежных долговых обязательств.
Преимущества новых правил погашения
Основные преимущества новых правил погашения потребительских кредитов для заемщиков заключаются в следующем:
1. Упрощение процесса погашения: заемщики теперь могут в первую очередь сосредоточиться на выплате основного долга и процентов за текущий период, что снижает возможность накопления больших долгов.
2. Снижение финансовой нагрузки: изменение очередности выплат позволяет быстрее погасить основной долг, уменьшая долговую нагрузку и негативное влияние на кредитную историю.
3. Защита прав заемщиков: новый порядок исключает возможность изменения очередности платежей по соглашению сторон, что гарантирует заемщикам защиту от возможных манипуляций со стороны кредиторов.
4. Быстрое восстановление кредитной истории: возможность быстрее погасить обязательства способствует восстановлению кредитной истории заемщика, что в дальнейшем позволяет ему легче получать новые кредиты на более выгодных условиях.
5. Снижение хронической задолженности: новые правила помогают избежать ситуации, когда заемщики становятся заложниками долгов, поскольку правила сохраняют фокус на погашении основных обязательств.
Таким образом, новые правила погашения просроченных кредитов направлены на защиту интересов заемщиков и улучшение их финансового положения. Заемщики теперь могут легче справляться с кредитными обязательствами, что в будущем должно привести к улучшению общей финансовой стабильности.
Полезная информация:
