Капитализация: как влияет на доход по вкладу. Разбор на цифрах

• Что такое и как работает
• Что важно знать
• В чем разница эффективной и номинальной ставки
• Какие есть плюсы и минусы

Юрий решил открыть вклад и начал смотреть условия в разных банках. Он обратил внимание, что в некоторых программах есть капитализация. Как она влияет на доход по вкладу и нужна ли эта функция, разобрали в статье с конкретными примерами. Вы на цифрах увидите разницу в получаемом доходе.

Что такое и как работает

Капитализация — существенный момент в выборе вклада или инвестиций. Суть капитализации заключается в том, что начисление процентов происходит не только на сумму, которую вложил вкладчик, но и на сумму процентов, которые уже накопились.

Простыми словами «процент на процент».

Существуют два основных типа начисления: 

• простые — начисление происходит в конце срока действия
• сложные — к сумме начисленных процентов снова начисляются проценты

Что важно знать

Сама по себе капитализация оказывает влияние  на ту сумму дохода, которую получит вкладчик после того, как договор вклада будет закрыт (или пролонгирован)

• с капитализацией эта сумма дохода будет больше
• чем чаще в период действия договора будут начисляться капитализация, тем выше будет сумма процентов в итоге. Начисление может происходить: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Соответственно, если капитализация начисляется в конце каждого месяца, то в течение всего периода договора сумма увеличивается каждый месяц не только за счет процентов, но и за счет капитализации
• чем больше по сроку вклад, в котором предусмотрена капитализация, тем выше будет сумма, которую в итоге получит вкладчик 

Примеры начисленных процентов без капитализации и с ней

Рассмотрим цифры, чтобы понимать насколько капитализация оказывает влияние на сумму денежных средств, которые в итоге получает вкладчик.

Пример без капитализации (простое начисление процентов)

Предположим, вы разместили:

• сумму — сто тысяч рублей
• на срок — 12 месяцев
• ставка —  20% годовых
• проценты начисляются — в конце срока. Капитализации нет. 

Итого начисленные проценты составят 20 000 рублей:

Пример с капитализацией (сложное начисление процентов)

Рассмотрим этот же пример:

• сумма — сто тысяч рублей
• срок — 12 месяцев
• ставка — 20%
• проценты начисляются — с ежемесячной капитализацией 

Доход составит 21 938,96 руб. Эффективная ставка уже не 20%, а 21,94%.

На первый взгляд может показаться, что разница не большая. Однако, стоит обратить внимание на то, что один из лучших друзей капитализации — время. Чем дольше будут работать деньги, тем выше будет расти капитал.

В чем разница эффективной и номинальной ставки

Номинальная ставка — процент, указываемый банком в условиях договора по вкладу. Она показывает, какой прибыли можно ожидать по окончании периода размещения средств. Номинальная ставка традиционно выражается в процентах годовых и не учитывает все нюансы, связанные с процессом начисления процентов. Например, если номинальная ставка составляет 20% годовых, это означает, что вкладчик получит 20% дохода от суммы вклада по истечении года, если будут соблюдены условия.

Однако стоит отметить, что номинальная ставка не учитывает насколько часто начисляется капитализация (раз в месяц, раз в 3 месяца и т. д.) налоговые вычеты или другие возможные комиссии. 

Эффективная ставка, в свою очередь, учитывает не только номинальный процент, но и влияние капитализации. Она показывает реальную доходность с вклада с учетом частоты начисления процентов. 

Пример: Юрий открыл вклад с номинальной ставкой 20%. Ежемесячно на сумму начисляется капитализация. Фактическая доходность вклада Юрия будет выше 20%, поскольку проценты будут начислены не только на вложенную сумму, но и на те проценты, которые были начислены ранее.

Понимание разницы между эффективной и номинальной ставкой помогает лучше ориентироваться в условиях вкладов и выбирать наиболее выгодное предложение. При анализе вариантов всегда стоит смотреть не только на номинальную ставку, но и на эффективную, чтобы иметь полное представление о предполагаемом доходе.

Какие есть плюсы и минусы

К очевидным плюсам можно отнести

• увеличение доходности: одним из основных преимуществ капитализации является то, что она значительно увеличивает доходность сбережений. Поскольку проценты начисляются не только на изначальную сумму, но и на ранее полученные проценты, это позволяет капиталу увеличиваться быстрее
• сложный процент: принцип сложного процента работает в пользу вкладчика. Если капитализация происходит чаще, то сумма дохода будет больше. Это позволяет максимизировать доходы с небольшими усилиями
• меньшая ориентация на активную деятельность: в отличие от других методов инвестирования, которые требуют регулярного вмешательства и анализа, капитализация позволяет «работать» вашим сбережениям, не требуя от вас постоянного контроля.

Минусов меньше и они не уменьшают важности использования капитализации:

• долгий срок получения выгоды: хотя капитализация имеет значительные преимущества, она требует времени для достижения видимого эффекта. В начале срока вклада приросты могут быть небольшими, и многие люди могут не заметить выгоду сразу. Однако, если все-равно планируете открыть вклад, то срок получения процентов будет одинаковый. И с начислением сложного процента сумма будет выше.
• ограниченный доступ к деньгам: для вкладов традиционно требуется, чтобы денежные средства хранились на счете в полном объеме до конца оговоренного срока. В случае срочного требования суммы капитализация не будет начислена. Однако и здесь условия с обычным вкладом будут равные.

Капитализация позволяет повышать доход ваших сбережений. Как рассмотрели на примерах, использование сложных процентов вместо простых позволяет получить сумму больше. Перед тем, как положить деньги стоит внимательно ознакомиться с условиями вклада, способом начисления процентов, наличие капитализации и ее частоту начисления.

Понимание механизма капитализации поможет вам принимать более обоснованные финансовые решения и добиваться максимальной выгоды от ваших сбережений.