Кредит или кредитная карта: что выгоднее?
Вячеслав работает в сфере программирования. Неожиданно у него сломался компьютер. В ремонтной мастерской определили поломку и готовность через 14 рабочих дней. Вячеслав решил приобрести новый компьютер и задумался, что лучше использовать — кредит или кредитную карту? В статье разобрали особенности того и другого варианта.
Выбор между классическим потребительским кредитом и кредитной картой часто становится сложной задачей для многих людей. Оба инструмента предназначены для быстрого получения денежных средств или покупок в рассрочку, но при этом имеют свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы понять, какая опция выглядит более выгодной в конкретной ситуации, необходимо подробно рассмотреть особенности каждого варианта.
Что такое потребительский кредит и кредитная карта?
Потребительский кредит — это выбранная заемным лицом сумма денег, выданная банком или кредитной организацией на определённый срок с фиксированной ставкой и графиком погашения. Обычно такой кредит оформляется в банке или микрофинансовой организации, потребитель может получить сумму наличными или безналичным переводом на счет.
Кредитная карта — это пластиковая карта, которая предоставляет возможность делать покупки, снимать наличные или переводить деньги в пределах установленного лимита. В течение льготного периода (обычно 50–60 дней) можно не платить проценты, если весь долг полностью погашен.
По данным ОКБ общее число выданных кредитных карт в текущем периоде 2025 года снизилось до минимума в периоде с апреля 2022 года и составило 1,15 млн. единиц. Эксперты объясняют это влиянием ЦБ и действиями банков для балансировки своего кредитного портфеля.
В тоже время, если сравнивать распределение заемщиков по необеспеченным кредитам: потребительские и кредитные карты, то видим, что количество пользователей кредиток за год стало больше на 5,2 млн.чел (+22%)
Уменьшается количество граждан, которые стараются взять кредит наличными деньгами: за один год количество таких заемщиков уменьшилось
Чем отличаются эти инструменты?
| Характеристика | Потребительский кредит | Кредитная карта |
| Способ получения | Фиксированная сумма, переведенная на счет или наличными | Лимит, установленный банком, можно использовать по мере необходимости |
| Ставка и проценты | Фиксированные или плавающие ставки, начисляются на всю сумму | В течение льготного периода — без процентов, после — по ставке банка |
| График погашения | Четко фиксированные платежи, график погашения | Минимальный платеж или погашение полной суммы по желанию |
| Гибкость использования | Ограничена указанной суммой или конкретной целью | Можно использовать для любых покупок или снятия наличных (при снятии чаще всего действует комиссия) |
| Время оформления | В зависимости от скорости сбора документов | Оформляется быстрее, обычно в течение одного дня |
| Возможность «бесконечного» использования | Нет — нужно каждый раз подавать заявку | Можно регулярно делать покупки, вносить платежи и пользоваться вновь |
Что выгоднее — кредит или кредитная карта?
Для того, чтобы понять, что в конкретном случае будет выгоднее, нужно определиться с такими параметрами как:
1. Стоимость и условия
- Кредитные карты при правильном использовании могут быть выгодными, поскольку время льготного периода позволяет делать покупки без процентов. Это особенно удобно для тех, кто умеет вовремя погашать долг.
- Потребительский кредит зачастую имеет фиксированные проценты и платежи, что полезно, если необходимо получить крупную сумму сразу и ровно платить по графику. Однако при просрочках переплата возрастает за счет начисленных пени и штрафов.
2. Удобство и гибкость
- Кредитная карта более удобна для ежедневных покупок, поездок или непредвиденных расходов. Также есть возможность погашать долг частями, что делает использование инструмента более гибким.
- Потребительский кредит лучше подходит, если нужно крупное финансирование на конкретную цель — ремонт жилья, покупка техники или автомобиля.
Итого: для нерегулярных покупок и встроенных в повседневную жизнь расходов лучше использовать кредитную карту при условии своевременного погашения.
Для финансирования крупной покупки, требующей единовременной суммы, лучше взять потребительский кредит, чтобы не зависеть от лимита карты и контролировать платежи.
Какие ситуации более выгодны для каждого варианта?
Кредитная карта подходит тем, кто умеет контролировать свои расходы и своевременно погашать долг. В этом случае, за счет льготного периода можно экономить на процентах.
Потребительский кредит — выгоден при необходимости получения крупной суммы, которую не хочется использовать многократно, или для тех, кто хочет фиксированные рассрочки и постоянную выплату без риска просрочек.
Итог: что выбрать?
Выбор зависит от ваших целей, финансовых привычек и возможностей. В целом для небольших, регулярных покупок и если умеете погашать долг вовремя — кредитная карта. Для крупной покупки или долгосрочного займа — потребительский кредит.
Важно помнить, что оба инструмента требуют ответственности. Переплата и просрочки могут значительно снизить выгоду, поэтому подходите к выбору обдуманно и планомерно.
