Как снизить процент по кредиту?

Оказывается, можно снизить процентную ставку по действующему кредиту или по ипотеке, если знать правила и применять их. Речь в первую очередь идет об ответственных заемщиках, которые могут попросить банк о снижении. По закону банк не обязан уменьшать свои комиссионные, но он может это сделать по просьбе клиента, если сочтет возможным. Поэтому, в случае отказа не стоит жаловаться, нарушения в этом нет, нужно просто поискать другие способы, как снизить процентную ставку по кредиту с помощью, например, рефинансирования.

Кредит — это деньги на условиях банка

Вознаграждение за пользование чужими деньгами предусмотрено в любом кредитном учреждении. Сумму, которую банк хочет получить за оказанную услугу, он называет сразу же. Это процентная ставка.

Кредит под 10% годовых означает, что пользоваться заемными деньгами можно сколько нужно, но каждый год отдавать банку 10% и плюс к этому, если надобность в займе отпала, вернуть точно ту сумму, которая была выдана в кредит. 

Рассмотрим, что входит в вознаграждение банку и почему снизить кредитные ставки по кредитам банк не всегда может.

Процентная ставка банка

Придя в банк за деньгами, надо понимать, что возвращать займ надо будет в большем размере. Переплату устанавливает банк.

Как правило, сумма указывается в процентах, потому что займы у всех разные, называть вознаграждение в конкретной сумме просто невозможно. Для этого существует процент, то есть сотая часть.

Если банк вам выдает 100 рублей под 1% в месяц, вы должны будете вернуть банку 101 рубль: его займ вам и процент в качестве вознаграждения. Почему банк назначает за свою услугу не 1, а десятки процентов? Потому что банкир должен учесть все расходы, которые он понесет, выдавая вам некую сумму, и эти расходы включаются в вознаграждение или в процентную ставку.

Вот что затратит сам банк:

• Покупка денег. Чтобы выдать клиенту сумму, нужно ее где-то взять. Банкир берет деньги у ЦБ или у частных вкладчиков и потом продает уже сам в кредит другим лицам. Тем, у кого взяты деньги, банкир должен заплатить на их условиях. Например, ЦБ согласен дать денег под 6% в год. А частное лицо согласно разместить свои личные сбережения на временное хранение под 8%. Этот расход банкир включает в процентную ставку.
• Затраты на обслуживание. Банкир должен арендовать офис и платить зарплату людям, которые обслуживают клиентов. Эта траты также включаются в ставку по кредиту.
• Риск. Всегда есть опасность невозврата кредита. С заемщиком может случиться несчастье, его могут уволить и пр. Кредит могут не вернуть. С учетом этого в процентную ставку добавляется некая дельта, плата за возможный риск. Событие, которого банк опасается, может не наступить у 99 человек, а у одного — наступит, и он не вернет банку деньги. Тогда все оплаченные банкиру другими 99 заемщиками деньги помогут ему избежать убытка.
• Прибыль. Как любой бизнес, банковский должен работать с прибылью. Иначе, зачем его создавать? Прибыль банкира также включается в процентную ставку для заемщика. Слишком увеличив процент можно остаться без клиентов, а снизить всем кредитную ставку по кредиту также опасно, можно понести убытки.

Как снизить процентную ставку до заключения кредита

Наверняка вы замечали, что на главной странице сайта любого банка есть привлекательный лозунг, который призывает оформить кредит, например так: «Ставка от 7,9% годовых, определяется для каждого заёмщика индивидуально».

Указан самый низкий процент, на который люди и ориентируются. На самом деле указанные цифры — маркетинговый ход, а реальный процент по кредиту будет раза в 2 выше. Но это не значит, что банки обманывают.

Они действительно могут выдать кредит под очень низкий процент, только на таких условиях, которые для подавляющего большинства неприемлемы, а значит, кредит под такой процент им не достанется. Но если рассчитывать на дешевый кредит могут единицы, то хотя бы на средние цифры — многие. Снижение процентной ставки по кредиту — реально.

Подавшего заявку сначала оценивает роботизированная программа банка. Если по ее критериям все в порядке, клиент получает предварительное одобрение. Дальше его заявка попадает уже в руки человека, который и решает, стоит ли удовлетворять просьбу или риски все же больше, чем предполагаемая выгода, и лучше такому заемщику отказать.

Вот на этом этапе и нужно позаботиться о том, чтобы получить если не минимальную, то и не максимальную ставку по кредиту. Банк проверяет:

• Просрочки по ранее взятым кредитам. Это видно из кредитной истории.
• Частоту обращения за кредитами.
• Достоверность предоставленных сведений.
• Официальное трудоустройство и размер дохода.
• Наличие обеспечения или поручителя.
• Семейное положение. Состоящие в браке имеют больше шансов на одобрение.
• Возрастной ценз.

Эти сведения имеют важное значение для снижения процентной ставки по кредиту перед одобрением. Если по каждому пункту банк получит максимально устраивающий его результат, то рейтинг клиента станет высоким, что позволит кредитовать его под низкий процент.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Снизить процентную ставку по кредиту банк сможет после того, как вы его об этом попросите. Сам он, конечно, не станет предлагать такую услугу. Выше мы показали, что ставка рассчитывается, исходя из затрат, уменьшать вознаграждение банк вряд ли захочет, но попробовать стоит.

Для этого пишется заявление в свободной форме на имя руководителя структуры. В нем указываются данные заявителя, его адрес, причина, почему вам необходимо снижение ставки, указать, какими дополнительными услугами банка пользуетесь. Написать нужно в деловом ключе и без грамматических и иных ошибок.

Заемщик может рассчитывать на положительный ответ, если:

• дисциплинированно вносит все платежи;
• выплачена минимальная часть кредита;
• при оформлении были выполнены все требования банка, в том числе страхование жизни

Когда такое заявление банк рассматривать не станет:

• если кредит и так был оформлен по максимально возможной низкой ставке
• у кредитора нет возможности снизить процент

Рассмотрение заявления происходит в любой срок, на усмотрение банка. Обращение может не рассматриваться и заявитель не получит никакого ответа. Эта процедура никакими правилами не регламентирована, банк не обязан давать ответы в какой-то определенный срок. В случае отказа можно использовать процедуру рефинансирования (реструктуризации) долга.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Ипотека оформляется на длительный срок. Условия могут измениться, когда до окончания срока договора еще много времени. Какой смысл платить это время по высокой процентной ставке, существовавшей 5 лет назад, например? Сейчас она в 2 раза ниже, значит, надо оформить кредит под низкий процент и рассчитаться с кредитом, взятым под большой процент. 

Затем продолжать выплачивать банку долг, но уже по другому договору, по более низкому проценту. Так в общих чертах выглядит рефинансирование ипотечного или любого другого кредита. Операцию можно провести в одном и том же банке, либо в другом, где условия лучше. Основное условие при обращении — отсутствие просроченных платежей.

Чтобы получить расчет предполагаемой выгоды рефинансирования, нужно воспользоваться калькулятором.

Расчет, который покажет, выгодно ли рефинансировать ипотеку

Суть операции проста: взять кредит под более низкий, чем оформленная ранее ипотека, процент, и закрыть этот первый договор. Вновь образовавшийся долг будет постепенно погашаться, но под более низкий процент.

Специальный калькулятор (они есть на сайтах банков) покажет экономию. Нужно ввести значения текущей процентной ставки, новой ставки, сумму ежемесячного платежа, дату погашения и дату рефинансирования.

 Минусы рефинансирования

Задумываясь о кредите или уже взяв его, не стоит упускать возможность снизить процентную ставку. Рефинансирование ипотеки, конечно, необходимо, если условия изменились значительно и полученная выгода стоит затраченных усилий. А постараться придется, потому что потребуется повторный сбор всех документов, оценка и страховка недвижимости. Это дополнительные расходы, которые придется понести.

Если кроме ипотечного кредита есть кредитная карта или потребительский кредит, то рефинансировать их нужно по отдельности. Если объединить все займы в один, то теряется право на налоговый вычет, потому что новый кредит не будет считаться ипотечным. Поэтому ипотеку стоит рефинансировать новым ипотечным займом, чтобы иметь право на налоговый вычет.

Чаще всего выплаты банку по кредиту ведутся по аннуитетной схеме, то есть равными долями через равные промежутки. Если прошло больше половины срока кредитного договора, то рефинансирование будет невыгодно.

Даже если ставка ниже ранее взятой на 6-7 пунктов. Банк в первый год использует схему, по которой в платеже львиная доля — это проценты, и мизерная часть — погашение тела кредита. Если в течение первого года заемщик выплатил 1 млн из трех, это не значит, что его долг — 2 млн. Его долг так и останется равным приблизительно 3 млн, потому что все это время вы платили в основном проценты банку. А тело кредита уменьшилось несущественно.

Перейдя в другой банк, клиент снова начнет с выплаты процентов. Чтобы не переплачивать, нужно посчитать с помощью кредитного калькулятора, стоит ли заниматься рефинансированием. С его помощью можно высчитать размер переплаты в первом банке и во втором, если запустить процедуру рефинансирования. Сравнив полученные цифры, увидим, выгодно ли прибегнуть к этой процедуре.