Рефинансирование: как влияет на кредитный рейтинг
Алексей два года назад взял кредит в банке. Через полтора года его обстоятельства изменились и платить стало труднее. Для того, чтобы не нарушать условия кредитного договора и не испортить свою историю по кредитам, Алексей решил рефинансировать текущий кредит. В итоге платеж стал меньше и он легко закрыл кредитные обязательства перед банком. Однако для того, чтобы рефинансирование отрицательно не повлияло на КИ нужно знать некоторые нюансы.
КИ основывается на тех данных, которые направлены в кредитное бюро кредиторами и является важным в оценке кредитоспособности заемщика кредитором. Каждый раз, когда вы берете кредит или используете кредитную карту, информация о ваших платежах, задолженностях попадает в вашу индивидуальную историю кредитования.
Выплаты по займам, произведенные в срок (согласно графику кредитного договора) влияют с положительной стороны на формирование кредитной истории. Просрочки и неоплаченные долги приводят к ее ухудшению.
КИ проверяют кредиторы при рассмотрении заявки от заемщика на получение нового кредита. Они берут ее для того, чтобы оценить риски, которые связаны с выдачей нового кредита заемщику. Чем больше цифра рейтинга, тем больше вероятность получения положительного решения по кредиту и привлекательных условий.
Кредитный рейтинг — числовая оценка кредитоспособности заемщика, которая рассчитывается на основе различных факторов.
Основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг, включают:
1. История платежей: предыдущие платежи по кредитам и счетам
2. Долг по кредита: общая сумма долговых обязательств
3. Длина кредитной истории: сколько времени активно используете кредиты
4. Смешение типов кредитов: разнообразие используемых кредитных продуктов
5. Новые кредиты: количество новых кредитных заявок
Рефинансирование: что нужно знать
Рефинансирование — это процесс замены одного кредита другим, который часто подразумевает более выгодные условия для заемщика. Это может происходить как в рамках одного и того же кредитора, так и при переходе к новому.
Основной целью рефинансирования является:
- снизить процентную ставку
- изменить сроки погашения или
- изменить тип кредита
Основные преимущества рефинансирования включают:
- возможность снижения ежемесячных платежей
- уменьшение общей суммы выплачиваемых процентов и
- улучшение финансового положения заемщика
Пример: Алексей получил кредит 9 месяцев назад при ставке ЦБ 21%, через некоторое время ставка началась снижаться. Вслед за этим и ставки по кредиту в банках стали значительно меньше. В итоге Алексей рефинансировал (получил новый кредит на погашение текущего) по ставке 15%. Это позволило ему сэкономить на процентах и платить меньше.
Рефинансирование — инструмент, помогающий заемщикам оптимизировать свои долги, улучшить финансовую устойчивость и снизить нагрузку на бюджет.
Как в кредитной истории видно рефинансирование
При процедуре рефинансирования (то есть получения нового кредита с более приятными условиями для закрытия текущего кредита) как таковой отметки «рефинансирование» не появляется. Отображается закрытие текущего кредита и открытие нового.
Важно! Если по новому займу заемщик платит своевременно на протяжении всего действия кредитного договора, то рефинансирование будет положительно влиять на рейтинг.
Однако стоит учитывать некоторые моменты:
- Новые запросы на кредит фиксируются в КИ. При подаче множества заявок, банки могут решить, что у заемщика сложная финансовая ситуация и новые деньги в долг только усугубят ее.
- Дополнительная нагрузка на бюджет. Если сумма нового займа больше, чем общий долг по текущим кредитным обязательствам, это ведет к увеличению показателя долговой нагрузки (ПДН), что может снизить шанс на получение нового кредита.
В каких случаях рефинансирование будет ухудшать КР
Процесс перекредитования хороший способ закрыть текущий кредит новым, если условия по новому более выгодные. Однако стоит учитывать некоторые факторы, которые могут привести к снижению КР:
- не подавать массово заявки, т. к. они фиксируются в КИ.
Решение: изучить условия в банках и подавать 2-3 заявки и только в те банки, где более подходящие условия - соблюдать график платежей и вносить платежи вовремя, т. к. каждая просрочка фиксируется в КИ и снижает рейтинг заемщика
- направлять полученную сумму только на закрытие текущего кредита, не использовать на личные цели
В каких случаях рефинансирование улучшает кредитный рейтинг
Для того, чтобы рефинансирование принесло положительные результаты для кредитного рейтинга:
- выбрать банк с максимально подходящими условиями. Чаще всего самый главный критерий — ставка ниже, чем по текущему кредиту
- внесение платежей по графику без пропусков
- не увеличивать сумму кредита без необходимости
- рассчитать оптимальный срок кредита, чтобы и сумма платежа была приемлемая и переплата не была высокой
Один важный нюанс: перед процедурой рефинансирования стоит провести расчеты: сколько осталось платить основного долга и процентов, т. к. если ставка по новому кредиту будет немного меньше, а в сумме платежа уже идет погашение в основном тела долга, то рефинансирование будет нецелесообразным. В новом кредите будут снова начислены проценты и переплата по кредиту в итоге будет больше.
Рефинансирование может быть хорошим инструментом для управления долгами, но перед его использованием очень важно внимательно оценить потенциальные последствия. Необходимо учитывать варианты, которые могут привести к ухудшению кредитного рейтинга. Правильное и осознанное принятие решений поможет сохранить ваш кредитный рейтинг на высоком уровне
