Как рефинансировать кредит для получения более выгодных условий: подробный план действий

Михаил платит по 2 разным кредитам. Причем второй он взял 3 месяца назад. Недавно он задумался — как их рефинансировать, чтобы уменьшить платеж?

Что нужно сделать перед рефинансированием кредита, рассмотрим в статье.

• Что такое рефинансирование
• Как получить максимальную выгоду от рефинансирования
• Как происходит рефинансирование
• Что еще нужно предусмотреть при рефинансировании

Что такое процедура рефинансирования:

При хороших условиях рефинансирование кредита — это возможность:

• снизить платеж по каждому месяцу
• уменьшить общую сумму переплаты
• или сократить срок кредитования. 

Как получить максимальную выгоду при рефинансировании?

1. Первое, что стоит предпринять перед рефинансированием кредита других банков — оценить текущую ситуацию по кредитам. При оценке нужно сделать расчеты и посмотреть основные пункты, по которым будете принимать решении о целесообразности рефинансирования:

• анализ условий текущего кредита — сколько сейчас составляет процентная ставка (а лучше полная стоимость кредита. Этот показатель по  требованию Банка России все кредитные компании (банки, МФО и т. д.) должны указывать на первой странице договора), на какой срок получен кредит, сумма платежа в месяц.
• расчет общей сумму переплаты — нужен для того, чтобы понять объем денежных средств, которая уже переплатили и сколько еще будет переплата до конца срока кредитования. Сделать это очень просто, достаточно посмотреть график платежей в кредитном договоре. 

В графике обратите внимание на суммы процентов, которые уже оплачены. Банки чаще всего выдают кредиты с аннуитетным графиком платежей (равными платежами на весь срок кредита). Если сейчас платежи идут уже с погашением в основном основного долга, то рефинансирование никакой выгоды не принесет. Более того, снова придется оплачивать начисленные проценты по новому договору. Исключение составляет ситуация, когда платеж стало очень тяжело платить, а банк, в котором получали этот кредит, не идет на условия реструктуризации. 

Пример аннуитетного платежа при условиях:

• сумма кредита 100 000 руб.
• срок 24 мес
• процентная ставка 30% в год
• без комиссий и страховок

• оценка своего финансового положения — понимание не только своих текущих доходов и расходов, но и проверка кредитной истории (убедитесь в отсутствии просроченных платежей). Проверить свою кредитную историю можно несколькими способами: на портале Госуслуги (в личном кабинете), на сайте бюро кредитных историй. В рамках закона кредитные организации обязаны направлять данные в одно или два кредитных бюро. Самые крупные банки направляют информацию минимум в два (основных кредитных бюро несколько — НБКИ, Объединенное Кредитное Бюро, Скоринг Бюро (ранее Эквифакс)  Для понимания в каком бюро искать свою кредитную историю можно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй.

Кредитную историю можно получить без оплаты два раза в год. 

2. Вторым шагом следует сравнить предложения от разных банков.

По каждому продукту в каждом банке свои условия и нюансы, важно обращать внимание на каждый из них, т. к. от этого может зависеть выгода или наоборот нецелесообразность рефинансирования

• при сравнении предложений удобнее использовать сайты банков или телефоны горячей линии, а также специализированные онлайн-сервисы (например, мойкредит.рф), где можно сравнить условия рефинансирования от разных кредиторов.
• внимательно смотрим на предлагаемую ставку и сравниваем процентные ставки разных банков. Учитываем дополнительные комиссии при рефинансировании (за перевод, страхование и т. д.)
• оцениваем срок кредитования. Важный параметр срока кредитования, т. к. он напрямую влияет на размер ежемесячного платежа и переплаты по кредиту.

3. Если после первых двух шагов и проведении расчетов выгода рефинансирования составляет приемлемую сумму, то третьим шагом будет выбор банка и закрытие текущего кредита. 

Для выдачи нового кредита и закрытия им менее выгодного нужно подготовить документы и подать заявку на рефинансирование. Список документов у каждого банка свой, однако чаще всего он включает: 

• паспорт и СНИЛС
• документ, подтверждающий доход: справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.
• документы по текущему кредиту: кредитный договор и график платежей

Перед подписанием еще раз внимательно прочитайте условия договора и убедитесь, что все условия вас устраивают.

Как происходит рефинансирование?

При сделке рефинансирования банк, в котором вы получаете новый кредит, направляет денежные средства (ваш новый кредит) на погашение текущей задолженности. Также возможен вариант, когда средства по новому кредиту направляются на счет заемщика, с которого самому заемщику нужно направить их в погашение старого кредита.

После погашения важно получить подтверждение закрытия кредита. 

Что еще нужно предусмотреть при рефинансировании:

• Не спешить и тщательно прочитать предлагаемые условия. Провести расчеты по целесообразности рефинансирования и пониманию какую сумму в итоге получиться сэкономить.
• Проверить историю по кредитам и просрочкам.
• Сравнивать предложения и не ограничиваться одним банком.
• Быть внимательным при подписании договора и прочитайте все условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Рефинансирование кредита может стать отличным способом снизить ваши расходы на обслуживание долга. Следуя этому плану действий, вы сможете выбрать наиболее выгодное предложение и получить максимальную выгоду от рефинансирования.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах — перейти в телеграм