Иногда получить кредит в банке можно только под залог. Заемщик уже должен другому кредитному учреждению, или не может подтвердить доход, а сумма требуется большая. В таких случаях ничего другого не остается, как взять кредит под залог недвижимости и преодолеть финансовые трудности.
Получить денежные средства на длительный срок и под низкую процентную ставку позволяет залог. Им может быть принадлежащая заемщику квартира, дом, другой вид жилого или коммерческого помещения. При этом банк рассматривает предложенный заемщиком объект под углом своих обязательных требований.
В залог не принимаются:
Практика предоставления кредита под залог широко распространена, и заемщик сможет удовлетворить свои потребности, если выполнит требования к объекту залога, установленные кредитным учреждением.
Чтобы получить кредит (займ) под залог собственной квартиры, заемщик заключает с банком договор на понятных для обеих сторон условиях, которые заемщик должен выполнить. Главное условие — возврат кредита и вознаграждения банку в срок. Невозврат означает переход залогового имущества клиента банку.
Кредиты под залог выдаются, как правило, на длительный срок и выгодны обеим сторонам. Ставка по ним ниже, чем по потребительским кредитам.
Практично оформлять займ под залог, ведь возврат долга гарантирован залоговым имуществом. Интерес заемщика заключается в более низкой процентной ставке и в меньших тратах на вознаграждение банку.
Если изучить условия, при которых может быть оформлен денежный займ под залог недвижимости, то увидим перечень, состоящий из 3 ключевых требований.
Банк вправе потребовать дополнительные документы или предъявить добавочные требования. Отказ в выдаче займа может быть дан заемщикам с плохой кредитной историей.
Кредит под залог недвижимости от ведущих банков России
Банки охотно выдают займ под залог принадлежащего собственнику жилья. Когда особенно уместно обратиться за кредитом под залог:
В приведенных ситуациях наиболее подходящим выходом станет оформление займа под залог недвижимости.
Какие бы обстоятельства ни стали причиной оформления кредита под залог, необходимо придерживаться общего для любых ситуаций требования. Заемщик должен быть собственником помещения, которое он планирует отдать в залог.
Клиентам с негативной кредитной историей практически невозможно получить кредит в банке. Вариант обращения в МФО также устраивает не всех. Поэтому возможность получения кредита под залог недвижимости остается часто единственным реальным способом найти нужную сумму.
Каждый банк предлагает своим клиентам программы, включающие залог. Перечень объектов, которые могут стать залогом, в каждом банке свой. Основное, общее для любого кредитного учреждения правило, это ликвидность объекта или его ценность.
Банк берет в залог только ценные объекты, которые при необходимости сможет быстро продать. Вариант с продажей залога реализуется, когда заемщик не исполняет свои обязательства по договору займа. В таких случаях кредитор имеет полное право обратиться в суд и получить право распоряжаться залоговым имуществом. После решения суда объект продается, а вырученные средства идут на погашение долга заемщика.
Таким образом, ликвидность залога, предложенного клиентом банку, это главное условие при оформлении сделки. Остальные характеристики залога, такие как расположение, размер и пр. имеют второстепенное значение. Залог в виде квартиры или другой ценной недвижимости принимают практически все банки в рамках программ кредитования. Значительно реже оформить документы на займ банки соглашаются под залог автомобиля. С такими объектами лучше всего обращаться в ломбард и другие залоговые организации.
Требования к заемщику, который хочет взять кредит под залог недвижимости, выглядят так:
Часто банк требует дополнительные документы. Если заемщик предоставит все необходимое, он может рассчитывать на снижение ставки по кредиту или наоборот, на ее увеличение, если не все условия банка в части необходимых требований выполнены.
Банк, выдавая кредитные средства под залог собственности, основательно проверяет ее на соответствие установленным им требованиям. Они заключаются в следующем:
Как быть, если объект залога не отдельная квартира, а доля в ней? При работе с долевой собственностью банки предъявляют дополнительные требования.
Выдача кредита под залог доли имущества допускается только при получении согласия других владельцев квартиры. Такая процедура может быть достаточно трудоемкой и длительной.
Залоговое имущество требуется предварительно оценить. Эта непростая процедура проводится кредитодателем, то есть банком. Он имеет свои аккредитованные оценочные структуры. Поэтому предлагать банку экспертизу, выполненную самостоятельно, с помощью своего оценщика, пусть даже высочайшей квалификации, заемщик не может. Расходы по оценке стоимости залога берет на себя, как правило, заемщик.
Рыночная и кадастровая цена недвижимости никогда не совпадают. Экспертная оценка, как правило, строится на кадастровой стоимости. Результат фиксируется и в дальнейшем фигурирует в банковском договоре. Банк, зная экспертную стоимость залога, выдаст кредит в размере 70-75% от этой оценочной стоимости. Таким образом банк страхует возможный риск невозврата ссуды.
Продав залоговое имущество, он вернет средства, выданные клиенту, и покроет расходы на обслуживание займа. Не выдается кредит в размере 100% от оценки имущества и по той причине, что со временем цена залога может упасть.
Кредит под залог получен, при этом недвижимостью заемщик продолжает пользоваться, но с оговорками.
Залоговый объект нельзя:
Несмотря на то, что заемщик остается собственником, распоряжаться объектом по своему усмотрению он не может. На имущество наложено обременение. Оно прекратит действовать после полного погашения обязательств по договору займа.
Обязательная процедура — это страхование залогового имущества на все время, пока действует кредитный договор. Банку нужна гарантия, что залоговое имущество не пострадает в течение всего срока кредитования, а он обычно длительный. Поэтому заемщику, если он настроен взять кредит под залог ценной недвижимости, придется понести еще и расходы на страхование.
Банк заинтересован в быстром возврате своих средств. Поэтому он оперирует понятием ликвидационной стоимости залога. Что это означает?
Если дойдет до невозврата займа и залог придется продать, эта операция совершится быстро при продаже по сниженной, ликвидационной, цене. Составляя акт оценки, банк указывает более низкую стоимость имущества, благодаря чему и происходит быстрая его реализация. Таким образом, ликвидационная стоимость залога всегда ниже его реальной цены.