Долговая нагрузка: как ее снизить и избежать финансовых проблем

• Как считать долговую нагрузку
• Как долговая нагрузка влияет на одобрение и условия по кредитам
• В каких ситуациях нужно снижать нагрузку
• Как уменьшить долговую нагрузку

В результате введенных ЦБ РФ ограничений по долговой нагрузке граждан, получить кредит стало сложнее. Показатель долговой нагрузки, который обязаны учитывать кредиторы, показывает соотношение доходов заемщика и его платежей по кредитам.

Данная мера введена для защиты граждан от чрезмерной финансовой нагрузки и рискованных долговых обязательств. Если заемщик уже имеет незакрытые кредиты, а ПДН более 50% его шансы на получение нового снижаются.

Как считать долговую нагрузку

ПДН показывает долю кредитных платежей в общем объеме доходов заемщика. Чтобы рассчитать данный показатель, необходимо сумму месячных платежей по всем оформленным кредитам разделить на совокупный ежемесячный доход.

Последний может составлять не только официальная заработная плата, но и поступления из других источников дохода, например, арендная плата при сдаче жилого помещения в наем или доход от неосновной трудовой деятельности, например, от деятельности, осуществляемой в качестве самозанятого лица.

В составе расходов, образующих кредитную нагрузку заемщика, учитываются:

• периодические (ежемесячные) платежи по всем непогашенным кредитам и займам
• платежи, которые нужно будет вносить по неоформленному обязательству, если заемщик обращается за очередным кредитом
• кредитки и карты с опцией овердрафт
• расходы, которые несет заемщик в качестве чьего-то созаемщика.

Как долговая нагрузка влияет на одобрение и условия по кредитам

По новым правилам доля выданных заемщику кредитов при ПДН от 50 до 80% не должна превышать показатель в 25% от квартального объема всех оформленных заемщиком кредитов и займов. Соответственно, чем выше ПДН, тем меньше вероятность одобрения кредита. А если заявку заемщика все-таки удовлетворят, то условия и процентная ставка по кредиту будут менее привлекательны, чем для других клиентов.

В банковской системе все взаимосвязано, поэтому ЦБ не просто так берет под контроль выдачу кредитов гражданам РФ. Так, если заемщик слишком закредитован, погашать вновь оформленный кредит ему будет сложнее.

В свою очередь кредитору нужно подстраховаться на случай невыплаты кредита, создав определенный денежный запас — резерв, за счет которого будут осуществляться выплаты вкладчикам. И чем выше ПДН заемщика, тем больше средств нужно зарезервировать. В результате выдавать кредит такому клиенту без дополнительных гарантий кредитору становится невыгодно.

В каких ситуациях нужно снижать нагрузку

Пренебрегать снижением ПДН не следует даже если хватает средств на погашение всех долгов. При снижении долговой нагрузки высвобождаются средства, которые можно использовать в других целях.

А в следующих случаях снижение ПДН является необходимостью:

1. Временные финансовые трудности из-за уменьшения доходов. В такой ситуации снижение ПДН поможет сэкономить.
2. Крупная покупка или инвестиция, требующая значительных вложений. Снижение долговой нагрузки в данном случае поможет улучшить КИ, получить выгодный займ или накопить необходимую сумму.
3. Потребность в финансовой стабильности и избавлении от кредитной зависимости. В этом случае заемщик стремится обезопасить себя и семью от возможных рисков, в том числе связанных с утратой дохода.
4. Повышение шансов на одобрение выгодного кредита, когда за счет снижения ПДН можно значительно улучшить КИ.

Как уменьшить долговую нагрузку

Есть несколько способов, благодаря которым можно снизить процент ПДН:

1. Погасить досрочно полностью или частично действующие кредиты и займы. В случае частично досрочного платежа важно правильно определить — уменьшить платеж или срок кредита. Что выгоднее, зависит от финансовых возможностей заемщика. При уменьшении платежа можно снизить месячную долговую нагрузку. В случае уменьшения срока, платеж по кредиту останется прежним, но избавиться от долга можно быстрее.
2. Отказаться от использования кредитных карт, погасив имеющуюся задолженность с последующим закрытием счета.
3. Рефинансирование кредита, обычно при этом уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается период кредитования и размер переплаты.
4. По возможности увеличить официальный доход. К примеру, можно легализовать деятельность посредством приобретения статуса плательщика НПД или начать официально сдавать недвижимость в аренду.
5. Установить жесткий контроль за тратами и при наличии такой возможности создать финансовую подушку безопасности.
6. Освободиться от некредитных долгов, например, погасить долг по коммунальным платежам или алиментам.

Таким образом, снизить ПДН поможет все, что способствует увеличению совокупного дохода и уменьшению кредитных платежей.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах — перейти в телеграмм