Кредит не враг, а инструмент: Как минимизировать расходы на кредитование

Михаил владеет строительной компанией и для закрытия вопросов по бизнесу часто берет кредит. В очередной раз подавая заявку в банк, Михаил задумался, а как можно уменьшить расходы по кредитам? Конечно он старается сравнивать процентные ставки, но может есть еще какие-то инструменты для снижения таких издержек? Рассмотрим подробнее в статье, что можно сделать, если вы также, как и Михаил хотите уменьшить расходы на кредитование. 

Кредит — эффективный инструмент для развития бизнеса, но высокие проценты могут съедать львиную долю прибыли. Как же взять кредит и при этом не стать заложником высоких выплат? 

Ключевые моменты минимизации расходов на кредитование:

1. Первое, что существенно скажется на уменьшении расходов по кредиту конечно снижение процентной ставки. Что можно сделать, чтобы получить пониженную ставку по кредиту:

• Работать над улучшением своей кредитной истории: здесь самый важный принцип — своевременная оплата всех платежей (не только кредиты, но и коммунальные платежи и др.),  не допускать просрочек.
• Предложить кредитору (банку или финансовой компании) залог: кредитор может снизить процентную ставку, если у него будет обеспечение гарантии возврата кредита — залоговое имущество. Чаще всего залогом может быть недвижимость, автотранспорт.
• Предоставить поручительство третьего лица:  надежный поручитель,  готовый взять на себя обязательства по кредиту,  также может положительно повлиять на ставку.
• Большой первоначальный взнос: возможность внести первоначальный взнос (например при ипотеке или лизинге) показывает способность заемщика планировать и формировать свой финансовый портфель. Чем больше заемщик вкладывает своих средств, тем меньше риск для банка.
• Сравнивать все предложения по кредитам: не стоит ограничиваться одним банком. Нужно изучить предложения нескольких и, конечно,  выбрать наиболее выгодные условия. В предложении сравнить не только саму процентную ставку, но и:

— полную стоимость кредита (ПСК)

— комиссии, пени, штрафы

— условия по досрочному закрытию

— дополнительные расходы (страхование, нотариус и т. д.)

— график платежей (чаще всего при дифференцированном графике платежей переплата меньше, чем при аннуитетном)

2. Принять во внимание возможность управления графиком платежей:

Кажется, что на график кредитных платежей никак не повлиять, но и здесь есть свои особенности и маневры для снижения расходов по кредиту. Например:

• Выбор оптимального для себя срока возврата кредита:  принимаем во внимание, что при очень коротком сроке — большие ежемесячные выплаты,  при слишком длинном —  переплата по процентам. 

Простой пример — ипотека, сумма 2 000 000 руб., график аннуитетный, ставка 15% в год: 

— на 30 лет платеж составит 25 288,88 руб., начисленные проценты — 7 103 996,80

Источник — сайт calcus.ru

— на 20 лет платеж будет всего на 1000 руб больше — 26 335,79, но начисленные проценты составят  4 320 589,60 руб. 

Источник — сайт calcus.ru

• Подходящая валюта: по возможности выбирать валюту,  в которой ведется бизнес,  чтобы избежать курсовой разницы.
• Частичное досрочное погашение: перед подписанием договора стоит уточнить эту возможность и какие есть условия по срокам, суммам и периодичности. Если никаких удорожаний при досрочном погашении нет (например комиссии, штрафы или они не столь существенны в общей выгоде) по возможности,  вносите дополнительные платежи,  чтобы сократить  срок кредита и  переплату.

3. Посмотреть какие расходы на обслуживание:

В процессе выплаты кредита возможны какие-то дополнительные платежи. Например, оплата за обслуживание счета или карты, комиссии за досрочное погашение, страхование не на весь период кредита, а только на год с обязательной пролонгацией, страхование имущества и т. д. Что делать, чтобы заранее знать об этих расходах:

• Изучить договор:  внимательно смотреть  все пункты договора,  чтобы понимать все условия по комиссиям, страховкам, и другим платежам.
• Уточнить все условия:  пункты договора вполне могут быть непонятны, поэтому важно до подписания уточнить у  банка  все нюансы  оплаты  и  обслуживания  кредита,  чтобы  избежать  неожиданных  расходов.
• Снизить  необходимость  в  дополнительных  услугах:  в каждом банке на разные кредитные программы могут быть свои доп.услуги. Важно помнить, что не всегда  есть необходимость  страховать  кредит  или  оформлять  дополнительные  услуги. Часто некоторые услуги уже включены, поэтому нужно уточнить, как и когда от них можно отказаться.

4.  Очень важный пункт — контроль  и  планирование:

Не каждый заемщик будет планировать и четко контролировать выполнение взятых на себя кредитных обязательств, но это важный пункт для дальнейшего сотрудничества с банками и возможностью получать ставку ниже. В этом пункте обращаем внимание на:

• Создание  финансового  плана:  каждый месяц перед тем, как купить очередную пару туфель или брендовых кроссовок, направляем финансы на погашение кредита.
• Регулярный  мониторинг:  обязательно отслеживать  свои  платежи,  кредитную  историю  и  процентные  ставки. Кредитную историю можно бесплатно запрашивать 2 раза в год, далее 450 руб 1 запрос. Посмотреть свою кредитную историю можно на Госуслугах:

• Анализ ситуации и рынка:  периодическая оценка  эффективности  использования  кредита и текущих предложений по рефинансированию. Возможно «перекредитование» будет по меньшей ставке или по более привлекательным условиям. Однако важно учесть сколько основного долга уже выплачено, чтобы не переплачивать проценты по новому кредиту.

На что еще можно обратить внимание при снижении расходов в кредитовании:

1. Использовать  льготные кредитные программы:  в разных отраслях действуют свои  государственные  и  банковские  программы  поддержки,  которые  могут  предложить  льготные  условия  кредитования. Например:

Источник — сайт mfk59.ru

2. Вести диалог с представителем банка: возможно в банке есть условия по снижению процентной ставки для очень ответственных заемщиков. 

3. Развитие  финансовой  грамотности: мир финансов меняется — ключевая ставка ЦБ, введение новых законов и поправок, программы от государства по субсидированию и т. д. Некоторые факторы могут влиять на стоимость кредитных средств, поэтому стоит изучать изменения, чтобы  принимать  более  информированные  решения  при  получении  кредита.

О чем еще важно помнить:

• Кредит  —  это  не  бесплатные  деньги. Как бы просто это не звучало, некоторые заемщики не рассчитывают конечную стоимость и целесообразность взятия кредита
• Держать «руку на пульсе» и помнить, что текущие условия по кредиту можно пересмотреть — вполне возможно, что есть более  выгодные  предложения.

Присоединяйтесь к нам в группе телеграмм: каждый день полезное о финансах — перейти в телеграм