Как получить кредит в банке при «серой» зарплате?

На что банк смотрит в первую очередь и почему могут отказать?
Как получить кредит в банке при «серой» зарплате?
Рейтинг
Дата написания
13 июня 2022
Автор
Евгения Можаева
Время на чтение
10 минут
Просмотров
166

Кредитование без официального дохода

Кредит тем, кто не имеет официально подтвержденного дохода, тоже можно взять, но он обойдется такому заемщику дороже, чем легально трудоустроенному. Не имея возможности проверить информацию о доходах, банк считает вас ненадежным заемщиком и предлагает кредитоваться на менее выгодных условиях. Как взять кредит при «серой» зарплате, на что банк смотрит в первую очередь и почему могут отказать — расскажем в статье.

Что значит «серая» зарплата?

Термин «серая» означает, что зарплата состоит их двух частей. «Белая», которая приходит работнику через бухгалтерию, после вычетов налогов и страховых платежей, и «черная», поступает не через кассу предприятия. Деньги не фигурируют в отчетах и не облагаются налогами. В таких случаях говорят, что работающий получает «серую» зарплату.

«Серая» зарплата обязательно повлияет на отношение кредитного учреждения и не только к заемщику.

Если часть зарплаты человек получает, как полагается, с отчислениями в ФНС и в соцстрах, а часть — в конверте, значит, он получает «серую» зарплату. Для иных государственных органов, составляющих свое представление о гражданине по уровню дохода, такой человек выглядит как низкооплачиваемый. Самый наглядный пример — это будущие пенсионные права.

Когда подойдет момент расчета пенсионных баллов, окажется, что работавший по «серой» схеме имеет право на самый низкий пенсионный балл и на самую маленькую пенсию. Ведь отчисления в ПФР работодатель платил только с «белой» части зарплаты, а она обычно указывается в размере не больше МРОТ.

Банк тоже посчитает такого заемщика низкооплачиваемым. В таких случаях обладателям «серой» зарплаты поможет в получении кредита справка по форме банка. Это документ, в котором отражена истинная заработная плата. По заверениям банка, эти сведения никому не передаются и нужны только сотрудникам для принятия решения.

Справка о доходах по форме банка. Так ли безопасна, как уверяет банк?

Банки зарабатывают на заемщиках, и продавать услуги — это их первоочередная цель. При этом правила пока позволяют кредиторам балансировать на грани дозволенного и использовать все лазейки в законах, чтобы число клиентов увеличивалось. Некоторое время назад ФНС приняла регламент, обязывающий банки автоматически передавать информацию о клиентах в ФНС. 

Об открытии любого счета, электронного кошелька и других операциях все кредитные организации обязаны сообщать налоговикам. Закон № 325-ФЗ, предусматривающий данное правило, появился еще в 2019 году. А в 2020 году были утверждены поправки в него, касающиеся новых форматов передачи сведений. Теперь все происходит автоматически и сведения теперь попадают в ФНС не по запросу. Благодаря автоматическому контролю стало легче выявлять незадекларированные доходы.

Банковские структуры должны собирать и обрабатывать данные клиентов на законных основаниях. Налоговики преследуют свои цели: заставить всех граждан соблюдать налоговое законодательство, и было бы недальновидно думать, что банки, декларируя идею о неразглашении полученных от клиента сведений, не лукавят. Заявление, что эти сведения только для внутреннего употребления, не совсем правдивы.

И между тем, банки предлагают получить кредит клиентам с «серой» зарплатой, уверяя, что информация о необлагаемых налогом доходам дальше банка не уйдет. Внимательные граждане могут заметить, что банк, говоря так, не обманывает. Он просто не дает вам всей информации.

Если посмотреть на форму справки о доходах по форме банка, о содержимом, которой якобы никто не узнает, кроме банка, то увидим там после названия справки следующую фразу: «Данная информация предназначена для внутреннего пользования сотрудниками банка такого-то». Эту фразу кредиторы обычно и проговаривают в беседе с клиентом.

Следующее предложение, написанное под заголовком названия справки, люди уже не дочитывают или дочитывают, но не понимают до конца. А предложение такое: «Банк обязуется обеспечить конфиденциальность данной информации в соответствии с действующим законодательством». Вот все и встало на свои места. А законодательство, как уже описано выше, требует от банка автоматического предоставления сведений.

Сведения о «серой» зарплате не предоставят вашему соседу или кому-то другому праздно интересующемуся. Но государственные организации и ФНС в первую очередь имеют полный доступ ко всем сведениям по закону.

Тем не менее, не все так печально. Во-первых, ФНС не станет отлавливать миллионы клиентов, принесших в банки подобные справки. У налоговиков физически нет на это времени. А когда оно, наконец, появится и сведения можно будет употребить против гражданина, работавшего за «серую» зарплату, для гражданина это уже не будет иметь значения: по истечении срока давности. Поэтому шанс попасть под реальное наказание есть, но он пока мал, что и позволяет относительно безопасно брать кредит, показывая свой «серый» доход.

Какие документы могут потребоваться?

Главное, на что смотрят банки, это доходы клиента. Поможет получить кредит с «серой» зарплатой справка по форме банка о реальной, а не только «белой» зарплате клиента.

Если вы все-таки не хотите обнародовать реальные доходы, или руководитель организации отказывается давать такую справку, опасаясь возможных последствий, то тогда нужно предоставить банку иные доказательства платежеспособности:

  • Ликвидная недвижимость. Квартира, дом, земельный участок и другое недвижимое имущество, которое принадлежит на праве собственности заемщику и выступает в качестве залога, станет для банка гарантией возврата средств. В некоторых случаях достаточно факта наличия имущества, оформлять в залог его не потребуется.
  • Созаемщик или поручитель. Созаемщик должен иметь «белую» зарплату достаточного по меркам банка размера.
  • Хорошая кредитная история. Если кредитуетесь не первый раз, в КИ есть записи. По ним займодатель увидит, насколько точно исполнялись долговые обязательства раньше, были ли просрочки и иные нарушения, и это может стать решающим фактором при одобрении очередного займа.
  • Низкая допустимая кредитная нагрузка. У заемщика нет других кредитов и займов ни в МФО, ни в других финансовых учреждениях.
  • Точность предоставленных сведений. Шансов на успех больше, если все сведения указаны достоверно, без ошибок и намеренных искажений.

Кредит под залог

Кредит с обеспечением, как правило, выдается без отказа. На одобрение заявки могут рассчитывать люди с низким официальным доходом, а также получающие «серую» зарплату. В качестве залога банки рассматривают ликвидное имущество заемщика. Это может быть автомобиль, жилая недвижимость, земельный участок и пр.

Основное требование банка к получателям «серой» зарплаты

 — это достаточные официальные доходы, подтвержденные справкой о заработной плате по форме 2-НДФЛ. Но как взять кредит при хорошей, но неподтвержденной «серой» зарплате и небольшом официальном заработке.

Получатели «серых» зарплат в дополнение к такой справке приносят еще одну, справку по форме банка или по форме работодателя. Этот документ с печатью предприятия и подписью руководителя.

Вероятность того, что кредит одобрят при наличии справки о дополнительном доходе, повышается, если легальный доход очень низкий.

Напомним, что справка по форме банка — это тоже документ с печатью вашего предприятия, а не просто напечатанная кем-то записка. И не каждый директор готов выдать бумагу со своей подписью, имеющую статус официального документа со всеми вытекающими последствиями. Предприятие тем самым подтвердит, что оно нарушает закон. 

Если организация, где работает заемщик, согласится выдать такой документ, то вопрос с кредитом будет решен. Если нет, тогда остается вариант оформления кредита под ценный залог.

Выгодные предложения

Кредитные продукты

BYN
28,5645
 0.02
ЦБ
USD
92,7519
 0.31
ЦБ
EUR
100,4425
 0.55
ЦБ
JPY
61,6660
 0.06
ЦБ
CNY
12,7951
 -0.01
ЦБ
TRY
29,9805
 0.03
ЦБ
INR
11,1733
 0.05
ЦБ
Евгения Можаева
Автор:
Евгения Можаева — Главный редактор
Лучший специалист кредитного отдела

Почему банки отказывают?

ПДН (показатель долговой нагрузки) не должен быть выше 50%. Это предельное значение. Если закредитованность выше, банк не вправе одобрять заявку на новый кредит. Оценивают ПДН только по размеру «белой зарплаты». Данный законопроект пока не принят.

Таким образом, в настоящее время банки не обязаны применять критерий долговой нагрузки, оценивая платежеспособность заемщика. Безусловно, они анализируют долговую нагрузку заемщика, но совсем не обязательно, что откажут ему, если ПДН выше 50%. Они, скорее всего, выдадут займ под более высокий процент, чтобы минимизировать свои риски и не потерять клиента и свое вознаграждение.

Следовательно, закредитованность заемщика сейчас оценивается каждым банком самостоятельно, а не по требованию ЦБ. На основании проведенного анализа банк принимает решение об отказе кредитования.

Законодатели вопрос обязательного использования банками показателя ПДН наметили к рассмотрению на июль 2022 года.

Таким образом, отказ банка из-за высокой долговой нагрузки не продиктован законом и чаще всего не грозит. Это – инициатива самого банка, которую он может и не проявлять. Причиной отказа может быть любой из анализируемых банком показателей благонадежности заемщика:

  • низкий «белый» доход;
  • отрицательная кредитная история;
  • искажение данных о себе, подделка документов;
  • ПДН выше 50%.

Эти или иные, известные только банку показатели применяются им по своему усмотрению, что разрешено законом. Также отказ не обязаны сопровождать пояснением, по каким причинам вам не одобрили займ.

Причиной отказа может стать судимость. Но по степени важности этот фактор на одном из последних мест в списке.

Иногда наличие нескольких кредитов, даже если платежи по ним вносятся своевременно, может послужить основанием для отказа.

Досрочное погашение, если это происходит постоянно, банк не приветствует и может дать отказ на этом основании. Банку не выгодно оформлять займ на короткий срок. Досрочное погашение лишает кредитора части его дохода.