Кредитные карты: преимущества и недостатки, как пользоваться
Кредитные карты начали выпускать в 1950–1951 году. Сейчас этот финансовый инструмент уже стал неотъемлемой частью банковской системы. Они позволяют легко и быстро получать доступ к кредитным средствам, облегчая покупки в непредвиденных ситуациях. Популярность кредитных карт обусловлена их удобством, возможностью использования без наличных денег и разнообразием программ лояльности, бонусов и cashback.
Но кредитная карта — это не только удобство, но и ответственность. При неправильном использовании можно прийти к долговым проблемам, штрафам и ухудшению истории по кредитам. Поэтому знание о преимуществах и недостатках кредитных карт и умение правильно ими пользоваться — залог финансовой дисциплины и успеха. Эта статья поможет вам разобраться в этой теме, а также даст рекомендации по ответственному использованию кредитных карт.
По данным ОКБ количество заключенных договоров на пользование кредитными картами снизилось настолько, что обновился минимум, который был зафиксирован в апреле 2022 года.
Преимущества кредитных карт
К преимуществам использования кредитных карт можно отнести:
- Удобство и скорость платежей
Кредитные карты позволяют совершать покупки без наличных денег — достаточно просто провести карту через POS-терминал или использовать онлайн-сервисы. Особенно это актуально для онлайн-покупок, бронирования билетов, гостиниц и аренды автомобиля, где наличные почти не принимаются.
- Возможность приобретения товаров и услуг в кредит
Кредитные карты предоставляют возможность покупки с отсрочкой платежа, что особенно важно при возникновении непредвиденных расходов. Вместо использования собственных сбережений можно оплатить товар или услугу позже, в течение льготного периода.
- Бонусные и кэшбэк-программы
Во многих банках есть предложение по программам лояльности — за оплату с такой карты начисляются бонусные баллы или кэшбэк. Например, при оплате в ресторанах или магазинах можно получать возврат части потраченных средств, что экономит деньги и стимулирует пользоваться именно этой картой.
- Возможность снятия наличных
Кредитные карты позволяют снимать наличные в банкоматах, что бывает необходимо в поездках или при экстренных ситуациях. Однако нужно знать о комиссиях и повышенных процентах на снятие.
- Влияние на кредитную историю
Ответственное пользование картой способствует формированию хорошей истории по кредитам. Она пригодится при оформлении крупных займов, ипотек или автокредитов.
Обратная сторона кредитных карт
Параллельно с преимуществами нужно принимать во внимание и особенности использования, т. к. финансовая дисциплина влияет на рейтинг кредитной истории.
- Высокие проценты и штрафы
Если сумма долга по карте не погашается полностью и вовремя, банк начисляет проценты. Сумма начисленных процентов может достигать значительных размеров. В случае если заемщик не погашает задолженность своевременно, то возникают штрафы и дополнительные комиссии, что увеличит сумму долговой нагрузки.
- Риск долговой ямы
Привыкание к постоянному использованию кредитных средств может привести к возникновению долговой ямы. Злоупотребление кредитом, покупка ненужных товаров и отсутствие планирования расходов — основные причины попадания в долговую ловушку.
- Потенциальные сборы и комиссии
В процессе пользования картой банк в соответствии с условиями договора может взимать оплату, комиссию при снятии наличных, за переводы и т. д. Эти затраты снижают выгоду от использования карты и требуют учета при планировании бюджета.
- Отражение в кредитной истории
Неправильное пользование кредитной картой (просрочки, неспособность погасить текущий долг) портит историю по кредитам. В дальнейшем это может затруднить получение других кредитов и снизить их условия.
- Возможные ограничения и скрытые условия
В каждом банке свои условия пользования кредитной картой, поэтому важно полностью читать договор и вникать во все условия. Например, льготный период не всегда действует автоматически, и при неаккуратном использовании можно столкнуться с дополнительными расходами. Либо снятие наличных или даже перевод в рамках одного банка может быть с внушительными комиссиями.
Спонтанное приобретение
Обладая кредитной картой, легко совершать импульсивные покупки, что может привести к перерасходу и непредвиденным затратам.
Правила пользования
1. Планировать оплаты и не выходить за рамки кредитного лимита
Лучше заранее определить размер допустимых расходов, исходя из своих доходов и бюджета. Не следует превышать установленные лимиты, чтобы не столкнуться с штрафами и штрафными процентами.
2. Погашать задолженность полностью до нужной даты
Во избежание начисления процентов, лучше вносить сумму задолженности полностью в течение льготного периода. Если полной выплаты невозможна, необходимо вносить минимальные платежи и стараться оплатить долг как можно быстрее.
3. Использовать бонусные и кэшбэк-программы
Выбирайте карты с выгодными программами лояльности, чтобы экономить деньги при повседневных расходах. Внимательно читайте условия, чтобы максимально использовать бонусы и cashback.
4. Ознакомиться с каждым пунктом договора
При подписании договора необходимо изучить тарифы: сколько и в каком случае нужно будет оплачивать, какие есть комиссии, сколько составляет льготный период, правила использования.
5. Следить за своим счетом
Используйте мобильные приложения или интернет-банк для контроля за расходами, внесения задолженности до нужной даты и отслеживания баланса. Регулярная проверка поможет выявить мошеннические операции или ошибки.
Шаги успешного пользования
Шаг 1. Посмотреть на текущие цели и совместите с возможностями. Проанализируйте доходы и расходы, определитесь, зачем нужна кредитная карта: для страховки, бонусов, удобства или другие цели.
Шаг 2. Сравнить какие условия предлагают банки. Ознакомиться и понять нужно все условия, но одними из важных являются: сколько дней составляет льготный период, какие есть платежи при различных операциях (переводы, оплата покупок, услуг и т. д.), размер процентной ставки и в каком случае она может меняться, программы, при которых начисляются бонусы и дополнительные услуги.
Шаг 3. Выбрать подходящую кредитную карту. Отдавайте предпочтение тем, что максимально отвечает вашим целям и возможностям.
Шаг 4. Использовать карту ответственно. Ограничивайте расходы, погашайте задолженность до нужной даты, отслеживайте условия использования.
Шаг 5. Постоянно контролировать расходы и состояние счета. Важно не допускать просрочек и своевременно реагировать на уведомления банка.
Кредитные карты — инструмент для решения множества финансовых задач, если ими пользоваться ответственно и грамотно. Важно учитывать как преимущества, так и риски, избегать спонтанных покупок и своевременно управлять задолженностью. Следуя рекомендациям, вы сможете сделать использование кредитных карт выгодным и безопасным, укрепляя свою кредитную историю и повышая финансовую грамотность.
