Как повысить свой кредитный рейтинг
Владислав пришел в банк за кредитом на машину, а в ответ получил вежливый отказ. Из-за какой-то непонятной цифры — кредитного рейтинга. А его коллега в это время хвастается, что ему одобрили. Почему же так?
Долгое время Владиславу казалось, что эта система — тёмный лес, где все решают какие-то неведомые алгоритмы. Пока он не понял одну простую вещь: кредитный рейтинг — это финансовая репутация. Это как отзывы. И эту репутацию можно и нужно прокачать. Секретов нет — есть финансовая гигиена, и освоить её проще, чем кажется.
Давайте по порядку.
Шаг 1. Разбираемся со своим финансовым «досье»
Первое, что нужно сделать — запросить отчёт из бюро кредитных историй (БКИ). Это бесплатно (2 раза в год) и делается быстро. Например в личном кабинете «Госуслуги» можно запросить данные в каких НБКИ хранится кредитная история и дальше уже делать запрос в само бюро. Можно удивиться, сколько там может обнаружиться «артефактов»: зафиксированные просрочки по кредитам, заявки в банки, мелкая просрочка по карте, которую вы погасили, но система её «зависла», или вообще чужой кредит из-за ошибки в данных.
Задача — найти эти неточности и оспорить их. Иногда одна такая правка может поднять рейтинг на несколько пунктов.
Шаг 2. Главное правило — дисциплина. Без компромиссов
А теперь давайте начистоту. Вспомните, вы бы дали в долг другу, который один раз вернул деньги вовремя, а в другой — с опозданием в месяц? Вряд ли. Для банка вы — тот самый друг.
Самая важная привычка — это вовремя вносить платежи. Все. Без исключений. Речь не только о кредитах. Сюда же входят и коммуналка, и мобильная связь, и заём у МФО. Любая, даже самая маленькая просрочка — это отметка на вашей финансовой репутации.
Самый простой способ соблюдать дисциплину — настроить автоплатежи на минимальную сумму по кредиткам и выставить напоминания в календаре за два дня до платёжки по основным долгам.
Шаг 3. Не распыляться на поиски
Вот классическая ситуация: человеку срочно нужны деньги. Что он делает? Правильно, рассылает заявки во все банки подряд — авось где-то дадут. А в итоге — сплошные отказы.
Почему? Потому что для скоринговой системы каждый ваш запрос — это сигнал: «Человек в отчаянном поиске денег! Повышаем уровень риска!». Это как приходить на собеседование с помятым резюме и в растянутой футболке — впечатление создаётся не самое лучшее.
Что делать? Используйте сервисы предварительного одобрения, которые не оставляют следов в вашем досье. Или выбирайте 1-2 банка, где у вас уже есть история или зарплатная карта. Не стоит бросаться на всё сразу.
Шаг 4. Покажите, что вы в игре
Многие думают: «Чтобы не было проблем с кредитами, лучше вообще их не брать». Логика в этом есть, но для кредитного рейтинга она не очень подходит. Банк важно видеть, что вы умеете пользоваться деньгами и возвращать их. Как он это поймёт, если у вас нулевая история?
Кредит — это инструмент. Им нужно грамотно пользоваться. Не бойтесь брать небольшие рассрочки на технику (и тут же гасить их) или использовать кредитку для повседневных трат, полностью погашая долг в грейс-периоде. Так вы создаёте красивую и аккуратную кредитную историю. Долгая и чистая история — ваш главный козырь в переговорах с банком на крупную сумму.
Шаг 5. Снижайте «долговую температуру»
Есть простое правило: общая сумма ежемесячных платежей по долгам не должна съедать больше 30% от дохода. Представьте, вы видите человека, который и так едва сводит концы с концами, а ему ещё дать в долг? Сомнительная идея.
Ваша задача — не набирать новые займы, а по возможности снижать нагрузку. Можно посмотреть в сторону рефинансирования, объединив несколько дорогих кредитов в один с меньшим платежом. Или просто начать досрочно гасить самый невыгодный из них. Каждый закрытый кредит — это вздох облегчения для вашего бюджета и плюс к репутации.
Что делать прямо сегодня? Чек-лист на 15 минут
- Запросить отчёт из БКИ. Потратьте 10 минут, чтобы узнать своё финансовое досье.
- Проверить все активные кредиты и карты. Убедитесь, что нет забытых или ненужных.
- Настроить автоплатежи. Хотя бы по минимальным платежам на кредитках.
- Отложить в сторону все новые кредитные заявки. Если не планируете крупную покупку в ближайший месяц.
Повышение кредитного рейтинга — это не спринт на сто метров, а марафон. Не ждите чуда за неделю. Через 3-6 месяцев осознанных действий вы сами заметите, как изменится кредитный рейтинг. Это не просто цифра в приложении. Это ваша финансовая возможность ловить выгодные предложения.
