Что такое пролонгация вклада и как она может влиять на доходность?
Николай положил деньги на вклад в банке. Срок его вклада 12 месяцев, после чего у него будет выбор — закрыть договор и забрать вложенную сумму с начисленными процентами, либо пролонгировать договор на следующие 12 месяцев. Что такое пролонгация и как она может влиять на доходность по вкладу рассмотрели в статье.
Динамика ставок: по вкладам и ключевой ЦБ
В период повышения ключевой ставки ЦБ в 2024 году, банки стали предлагать привлекательную доходность по вкладу 18-23% годовых. Для того, чтобы сделать расчет своей доходности на больший период, оставаясь в этой же программе банка по вкладу, стоит учесть условия пролонгации договора.
Изменения ключевой ставки ЦБ в периоде 1.04.2022 — 24.04.2025 года — 21%
Динамика ставки по вкладам в период июнь 2023 — апрель 2025 года по данным Банка России. На 24 апреля ставка составила 20,036%:
Что такое пролонгация вклада
Пролонгация вклада — это автоматическое продление срока действия договора по вкладу. Это означает, что, когда ваш вклад достигает срока окончания, банк может автоматически закрыть его и открыть новый, если вы не намерены забрать деньги. Обычно эта процедура удобна для вкладчиков, которые хотят продолжить получать проценты, не тратя время на переоформление документов.
Важно! Продление договора по вкладу может быть на прежних условиях или с изменением процентной ставки (например с уменьшением). Поэтому важно ознакомиться с условиями в договоре, чтобы точно знать какая доходность будет в период после продления договора.
Пример: вкладчик открыл депозитный вклад на сумму 100,000 рублей под 20% годовых на срок 1 год без капитализации. В конце года он получит 20 000 рублей начисленных процентов. И если не закроет договор, то банк продлит его на этот же срок.
Как работает пролонгация договора вклада и как влияет на доход
Пролонгация может быть:
- автоматической — после даты окончания договора банк в автоматическом режиме продляет вклад
- «ручной» — вкладчик самостоятельно открывать новый вклад.
Стоит еще раз отметить, что условия для нового вклада могут изменяться, и в зависимости от экономической ситуации процентная ставка на следующий год может оказаться ниже или выше, чем была ранее. Это важно учитывать, так как пролонгация может привести как к увеличению доходности, так и к ее снижению.
Если пролонгация не предусмотрена, банк перечисляет все деньги на вкладе на счет, который указал вкладчик.
Риски, связанные с автоматической пролонгацией вклада
Автоматическая пролонгация вклада представляется удобным инструментом для вкладчиков, позволяющим избежать необходимости повторного оформления депозитного договора. Тем не менее, она также связана с определенными рисками, которые важно учитывать.
1. Одним из самых популярных рисков является возможность изменения процентной ставки. При пролонгации вклад может быть автоматически переоформлен на условиях, которые хуже, чем у ранее действующего договора. Это может привести к снижению доходности ваших сбережений.
2. Автоматическая пролонгация может привести к отсутствию гибкости управления вашими финансами. Если ваши обстоятельства изменятся, и вам понадобятся средства, то придется ждать окончания нового срока действия вклада.
3. Экономическая ситуация может быстро изменяться, и условия, при которых вы продлевали вклад, могут оказаться невыгодными. Например, если инфляция значительно возрастет, доходность вашего вклада при фиксированной ставке может не соответствовать уровню цен, что приведет к реальным потерям.
Пролонгация вклада представляет собой удобный инструмент для сохранения и приумножения вашего капитала. Однако стоит помнить, что она может как улучшить, так и ухудшить вашу доходность в зависимости от условий на рынке и выбранной процентной ставки. Поэтому всегда внимательно изучайте условия пролонгации и обсуждайте их с представителями банка перед принятием решения.
