Самозапрет на кредиты: плюсы и минусы
С этого года в нашей стране заработал новый механизм финансовой защиты граждан — самозапрет на кредиты. Это официальное ограничение, которое в отношении себя устанавливает заемщик, чтобы ни один банк или МФО не могли одобрить на его имя потребительский займ, и неважно в каком виде подается заявка: онлайн или лично в офисе банка. Запрет действует до тех пор, пока заемщик не отменит его.
Теперь все кредитные организации обязаны перед выдачей займа проверять наличие самозапрета в БКИ. Если запрет есть — кредит не выдадут. А если выдадут — банк теряет право требовать возврата средств.
По оценкам экспертов это важный шаг в сторону цифровой безопасности и финансовой гигиены. Но, как и любая новая система, он вызывает практические вопросы: стоит ли его подключать и можно ли в будущем будет взять кредит в банке, если потребуется. Чтобы понять целесообразность оформления самозапрета, стоит рассмотреть его плюсы и минусы.
Преимущества самозапрета на кредит
Несомненно, новый инструмент имеет свои достоинства.
1. Защита от мошенников.
Это главная причина, по которой Центробанк инициировал создание этого механизма. Сегодня мошенники активно используют методы социальной инженерии: звонят под видом сотрудников службы безопасности банка, заставляют открыть удаленный доступ к телефону, получают СМС-коды, а затем оформляют кредиты на потерпевших.
Самозапрет блокирует саму возможность заключения договора займа, даже если злоумышленник получит доступ к устройству жертвы или личным данным.
2. Простое и бесплатное оформление
Подать заявление можно бесплатно через портал Госуслуг или в МФЦ. Процедура занимает 5-10 минут. Никаких справок, походов по банкам, сбора большого пакета документов.
Достаточно:
- иметь подтверждённую учётную запись на «Госуслугах»
- указать свой СНИЛС (это ключевой идентификатор)
- подать заявление удаленно.
Через сутки данные поступят во все БКИ. Запрет вступает в силу автоматически.
3. Избавит от необдуманных долгов
Самоограничение — это не только защита от мошенников, но и инструмент финансовой самодисциплины. Многие люди, особенно в стрессовых ситуациях, берут кредиты «на автомате»: микрозаймы, онлайн-кредиты, рассрочки на товары.
После установки самозапрета, чтобы взять новый кредит, нужно будет сначала отменить запрет, а уже после подавать заявку на займ. Это даст дополнительное время, чтобы обдумать целесообразность оформления новых долговых обязательств.
4. Легко снимается в любой момент
Несмотря на надёжность запрета, он не является пожизненным. Заемщик может отменить его так же, как и оформил — через Госуслуги.
Важный момент! Но перед тем как снять самозапрет на кредит, необходимо будет оформить УНЭП «Госключ». Это электронная подпись, которая регистрируется удаленно через мобильное приложение.
На обработку заявления о снятии уходит до 24 часов. Значит, кредит можно будет оформить только на третий день (день подачи заявки + 24 часа на обновление данных в БКИ + время, необходимое банку для проверки). Но это разумная цена за безопасность.
5. Единый запрет для всех финансовых организаций
Одно заявление действует на всю финансовую систему, не нужно отдельно отправлять заявления в каждый банк и МФО. Система интегрирована с БКИ, все организации обязаны проверять статус самозапрета. Это огромный шаг вперед в области цифровизации и защиты финансовых прав граждан.
Минусы самозапрета, которые важно учитывать
Перед тем, как оформить самозапрет на кредит, важно оценить возможные нюансы и ограничения этого механизма.
1. Нельзя быстро взять кредит в экстренной ситуации
Если заемщику срочно понадобились деньги — на лечение, ремонт или микрозайм до зарплаты, он не сможет получить деньги в день обращения. Даже если он подаст заявление на отмену, заемные средства получиться взять только через 2–3 дня.
Совет: чтобы не пришлось экстренно отменять самозапрет, стоит сформировать финансовую подушку безопасности на подобный случай. Эти сбережения можно хранить на накопительном счету, с которого всегда можно будет быстро снять нужную сумму. К тому же, пока деньги хранится на нем, они смогут приносить небольшой процент прибыли.
2. Банки могут блокировать действующие кредитные карты
Несмотря на то, что по закону самозапрет на выдачу кредитов не отменяет уже заключенные договоры, на практике заемщики отмечают такие случаи. Это скорее не правило, а исключение. Но данный факт нужно учитывать, если держатель карты пользуется ей на регулярной основе.
Но даже если карта останется активна, то увеличить по ней лимит так просто не получится. Банк скорее всего откажет заемщику.
3. Возможны ограничения на рассрочки на маркетплейсах.
Не на все, а только те, которые выдаются банками или МФО. А если рассрочка оформляется через сервис «Долями», не предусматривающий заключение кредитного договора, то с большой долей вероятности покупатель с самозапретом сможет им воспользоваться.
В любом случае, самозапрет — это не панацея. Чтобы не стать жертвой кредитных мошенников, важно следить за доступом к телефону, не открывать незнакомые ссылки в СМС или электронных письмах, использовать двухфакторную аутентификацию для доступа в интернет-банк.
