Как будет оформляться рассрочка по новому закону
Сервисы рассрочки, позволяющие покупателям делить оплату товара на несколько частей, всего за несколько лет получили большую популярность на рынке. Однако рост популярности сопровождался серьезными проблемами: отсутствие регулирования позволяло операторам навязывать скрытые комиссии, искусственно завышать цены, маскируя кредит под рассрочку, и вводить потребителей в заблуждение.
С апреля следующего года вступает в силу ФЗ № 283, регулирующий деятельность сервисов по предоставлению рассрочки. Его главная цель — защита прав граждан и создание прозрачной, предсказуемой среды для всех участников рынка.
Понятие рассрочки
Под рассрочкой понимается финансирование покупателя для приобретения им определенного товара. В результате покупатель получает возможность расплатиться с продавцом в течение нескольких месяцев равными платежами без начисления процентов.
До 2026 года клиент мог увидеть на маркетплейсе: «Смартфон Samsung Galaxy A54 — 30 000 руб.», а при оформлении рассрочки ему предлагались условия: 6 000 ₽ × 6 мес. = 36 000 руб. С 1 апреля 2026 года такая схема станет незаконной. Если цена в рассрочку выше — это скрытый кредит.
Рассрочка будет предоставляться операторами рассрочки — специальными онлайн-платформами, с которыми покупатели будут заключать договоры.
Кто вправе быть оператором рассрочки
В соответствии с новым законом, право предоставлять рассрочку получат только компании, внесенные в спецреестр Банка России.
Закон также выделил несколько важных критериев к участникам рынка, получающим возможность выдавать рассрочки гражданам:
- установленный законом минимальный размер собственного капитала
- нельзя совмещать деятельность с деятельностью некредитной организации (кроме МФО)
- наличие акционеров и органов управления
- обязательное соблюдение стандартов прозрачности.
Таким образом, платформы, которые сейчас выдают рассрочки, смогут продолжить работу только если зарегистрируются в ЦБ в качестве операторов и приведут бизнес-модель в соответствие с законом (уберут наценки, ограничат сроки и суммы).
По оценкам специалистов, небольшие BNPL-стартапы, работающие без капитала и лицензий, уйдут с рынка. Фактически рынок останется за банками, МФО и профильными компаниями, способными соответствовать нормативным требованиям.
Права и гарантии потребителей по рассрочке
На текущий момент законодательно урегулированы лишь общие правила предоставления рассрочки. С апреля следующего года покупатели приобретут конкретные гарантии, а продавцы столкнутся с определенными ограничениями:
- Цена на аналогичные товары будет одинаковая вне зависимости от того, как расплачивается покупатель: наличными или частями
- Покупатель сможет в любое время выплатить всю цену товара или ее часть без взимания комиссии
- Договор будет включать помимо прочих, положение об ответственности покупателя за ненадлежащее исполнение обязательства. За просрочку может взиматься неустойка, но ее величина ограничена 20% годовых от суммы вовремя не погашенной задолженности
- Предельный период рассрочки не будет превышать полугода, далее планируется его сократит до 4 месяцев
- Покупатель не сможет оформить новую рассрочку при наличии задолженности по всем действующим договорам на сумму более 50 тыс. рублей.
Например, покупатель оформил смарт часы за 25 тыс. рублей и беспроводные наушники за 15 тыс. рублей, а в следующем месяце подал заявку на покупку в рассрочку планшета за 35 тыс. рублей. Ему откажут из-за превышения долгового лимита.
Как рассрочка повлияет на кредитную историю
В настоящее время информация о предоставленных гражданам рассрочках в БКИ не передается, если только оператором не является банк. Соответственно даже если гражданин выплачивает рассрочку несвоевременно или накопил долги, это не влияет на его кредитный рейтинг и не ограничивает доступ к продуктам банков и МФО.
Теперь:
- если покупатель оформил товаров на сумму более 50 тыс. рублей информация о его долговых обязательства будет вноситься в КИ
- это позволит банкам и другим кредиторам видеть полную долговую нагрузку клиента
- просрочки также будут фиксироваться и влиять на кредитный рейтинг.
Таким образом, рассрочка становится частью финансовой репутации потребителя.
Последствия для бизнеса и рынка
Как и любое другое нововведение, закон о рассрочке повлечет определенные последствия. По оценкам специалистов, определение правовых основ деятельности по предоставлению рассрочки приведет к:
- снижению доступности сервиса в отношении дорогостоящих товаров из-за установления лимита и ограничения срока погашения
- уходу с рынка рассрочки недобросовестных и непрофильных игроков
- росту роли МФО и банков в качестве легитимных операторов рассрочки
- снижению продаж субъектов МСП, не готового компенсировать издержки за счет бесплатной рассрочки
Новый закон защищает потребителей от долговых ловушек и создает равные условия для игроков. Для бизнеса это возможность перестроить модель сотрудничества с финансовым сектором. Для покупателей — гарантия того, что «бесплатная рассрочка» действительно останется бесплатной.
